Kredyt na całe mieszkanie bez gotówki – czy to realne?

Obniżenie stóp procentowy znacząco wpłynęło na zwiększenie zdolności kredytowej wielu Polaków. Niestety nie zwiększyły się szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, gdyż zgodnie z rekomendacją S wydaną przez Komisje Nadzoru Finansowego, od 2014 roku zupełnie zniknęły oferty kredytów bez wkładu własnego. Obecnie wymagany jest minimum 10% wkład własny. Co jeśli nie posiadamy takiej gotówki? Czy nie ma szans na sfinansowanie zakupu kredytem?

Fragment rekomendacji S wskazuje, że wartość wskaźnika LtV (loan to value, czyli wartość pożyczanej kwoty do wartości nieruchomości) do 31 grudnia 2015 roku nie powinna przekraczać 90% (w 2014 roku było to 95%, ale co rok wartość ta będzie ulegała 5% zwiększeniu). Nie mówi o wymaganym wkładzie własnym. Celem KNF było minimalizowanie nadmiernego zadłużania się Polaków. Niektóre banki żądają wyższego wkładu własnego kredytobiorcy.

Rekomendacja S narzuciła także skrócenie terminu kredytowania – nie jest możliwe uzyskanie kredytu na okres dłuższy niż 35 lat.

Co zrobić, jeśli nie mamy wkładu w wymaganej wysokości?

Wniosek można składać w przypadku, gdy posiadamy już nieruchomość (np. działkę budowlaną o wartości wymaganej przez bank). Można zabezpieczyć dodatkowo spłatę kredytu poprzez współkredytobiorcę posiadającego prawo własności do nieruchomości. Rozwiązaniem jest też „pożyczka” od dewelopera na wkład własny lub skorzystanie, o ile spełnimy warunki, z programu Mieszkanie dla Młodych (dopłata wynosi od 10 do 15%, więc tyle, ile wymagany wkład własny). Niektóre banki umożliwiają również uruchomienie kredytu po zakończeniu inwestycji (najczęściej w wersji 10/90 lub 20/80).

Kolejna możliwością jest pożyczka gotówkowa na wkład własny. Jednak ta może obniżyć zdolność kredytową, choć zwykle dopiero po miesiącu (wówczas najczęściej pojawiają się dane o tym w BIK). Takie pożyczki są jednak dość wysoko oprocentowane, więc może lepiej wykorzystać możliwości z niższymi kosztami? Takie rozwiązanie to pożyczka z firmowej kasy zapomogowo – pożyczkowej. Taka funkcjonuje w większości firm, nie jest oprocentowana i nie wpływa na zdolność kredytową, nie znajdzie się tez o niej wzmianka w BIK. Jak widać możliwość zaciągniecie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w ręku jest możliwa.

Otwórz mobilne konto osobiste z LWEM. Wypróbuj perfekcyjną bankowość w ING Banku Śląskim, zobacz teraz!
Poznaj najczęściej wybierany kredyt hipoteczny, dostępny także w programie „Mieszkanie dla Młodych”, zobacz więcej!
Sprawdź nową i bezpieczną bankowość mobilną w mBanku! Poznaj różne warianty kont i wybierz najlepsze, zobacz więcej!
NAJPOPULARNIEJSZY KREDYT HIPOTECZNY W POLSCESPRAWDŹ TERAZ
+