Decyzja o zaciągnięciu kredytu to poważny krok, który może mieć długotrwałe konsekwencje dla naszych finansów. Niestety, wielu kredytobiorców popełnia błędy, które później odbijają się na ich portfelach. W tym artykule przyjrzymy się pięciu najczęściej popełnianym błędom przez osoby zaciągające kredyty oraz przedstawimy sposoby, jak ich uniknąć.
1. Niedokładne przeanalizowanie własnej zdolności kredytowej
Pierwszym i często kluczowym błędem jest niedokładne oszacowanie własnej zdolności kredytowej. Wielu potencjalnych kredytobiorców nie bierze pod uwagę wszystkich swoich miesięcznych wydatków, co może prowadzić do problemów z regulowaniem rat w przyszłości.
Według danych Biura Informacji Kredytowej z początku 2024 roku, aż 15% kredytobiorców ma problemy z terminową spłatą zobowiązań. By uniknąć tego błędu, warto dokładnie przeanalizować swój budżet, uwzględniając nie tylko stałe opłaty, ale także wydatki na rozrywkę czy niespodziewane sytuacje. Eksperci zalecają, by rata kredytu nie przekraczała 30-35% miesięcznych dochodów.
2. Skupienie się wyłącznie na wysokości raty
Kolejnym częstym błędem jest koncentrowanie się wyłącznie na wysokości miesięcznej raty, bez uwzględnienia całkowitego kosztu kredytu. Niska rata może być kusząca, ale często wiąże się z dłuższym okresem spłaty i wyższymi odsetkami.
Analiza ofert kredytowych przeprowadzona przez portal Bankier.pl w marcu 2024 roku wykazała, że różnica w całkowitym koszcie kredytu między najdroższą a najtańszą ofertą dla kredytu na 300 000 zł na 30 lat może wynosić nawet 150 000 zł. Dlatego tak ważne jest, by porównywać oferty pod kątem RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania), która uwzględnia wszystkie koszty kredytu.
3. Nieuwzględnienie możliwych zmian stóp procentowych
Trzecim istotnym błędem jest niedocenianie ryzyka związanego ze zmianami stóp procentowych. W przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu, wzrost stóp procentowych może znacząco zwiększyć wysokość raty.
Według prognoz ekonomistów z głównych polskich banków, opublikowanych w raporcie NBP z lutego 2024, w najbliższych latach możemy spodziewać się wahań stóp procentowych. By zabezpieczyć się przed tym ryzykiem, warto rozważyć kredyt o stałym oprocentowaniu lub uwzględnić w swoim budżecie pewien margines bezpieczeństwa na wypadek wzrostu rat.
4. Brak dokładnego zapoznania się z umową kredytową
Czwartym błędem, który może mieć poważne konsekwencje, jest podpisywanie umowy kredytowej bez dokładnego jej przeczytania i zrozumienia. W umowach często kryją się dodatkowe opłaty czy warunki, które mogą być niekorzystne dla kredytobiorcy.
Badanie przeprowadzone przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów w styczniu 2024 roku wykazało, że aż 40% kredytobiorców nie rozumie wszystkich zapisów w swojej umowie kredytowej. By uniknąć tego problemu, warto poświęcić czas na dokładne przeczytanie umowy, a w razie wątpliwości skonsultować się z prawnikiem lub ekspertem finansowym.
5. Zaciąganie kredytu bez porównania ofert różnych banków
Ostatnim, ale nie mniej ważnym błędem, jest podejmowanie decyzji o kredycie bez porównania ofert różnych instytucji finansowych. Różnice między ofertami mogą być znaczące i wpłynąć na tysiące złotych w perspektywie całego okresu spłaty.
Raport przygotowany przez Expander Advisors w kwietniu 2024 roku pokazał, że różnica w RRSO między najlepszą a najgorszą ofertą dla kredytu hipotecznego na 500 000 zł na 25 lat wynosiła aż 1,5 punktu procentowego. Przekłada się to na ponad 100 000 zł różnicy w całkowitym koszcie kredytu. Dlatego tak ważne jest, by przed podjęciem decyzji porównać oferty przynajmniej kilku banków.
Podsumowanie
Zaciągnięcie kredytu to poważna decyzja finansowa, która wymaga starannego przemyślenia i analizy. Unikając wymienionych błędów, możemy znacząco zwiększyć swoje szanse na bezproblemową spłatę zobowiązania i uchronić się przed niepotrzebnymi kosztami. Pamiętajmy, że kluczem do sukcesu jest dokładna analiza własnej sytuacji finansowej, porównanie ofert i zrozumienie wszystkich aspektów umowy kredytowej.
Jacek Grudniewski
Homebanking.pl
