Decyzja o zaciągnięciu kredytu to istotny krok w życiu finansowym. Zanim jednak bank udzieli nam pożyczki, musi ocenić naszą zdolność kredytową. To właśnie ona decyduje o tym, czy otrzymamy kredyt i na jakich warunkach. Warto więc poznać czynniki, które mają na nią największy wpływ.
Zdolność kredytowa to miara naszej wiarygodności finansowej w oczach banku. Określa ona, czy jesteśmy w stanie spłacać raty kredytu bez uszczerbku dla naszego codziennego budżetu. Banki analizują szereg czynników, aby określić, czy jesteśmy godni zaufania jako potencjalni kredytobiorcy.
Dochody – fundament zdolności kredytowej
Podstawowym elementem oceny zdolności kredytowej są nasze dochody. Banki analizują nie tylko ich wysokość, ale także stabilność i źródło. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest zazwyczaj najbardziej pożądaną formą zatrudnienia. Jednak w 2024 roku, w obliczu rosnącej popularności alternatywnych form pracy, instytucje finansowe coraz przychylniej patrzą na freelancerów czy osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą.
Według najnowszych danych z raportu Związku Banków Polskich, średni dochód netto wymagany do uzyskania kredytu hipotecznego w dużych miastach wzrósł o 12% w porównaniu do ubiegłego roku. To pokazuje, jak ważne jest stabilne i odpowiednio wysokie wynagrodzenie w procesie ubiegania się o kredyt.
Historia kredytowa – twoja finansowa wizytówka
Kolejnym kluczowym czynnikiem jest nasza historia kredytowa. Banki sprawdzają nasze dotychczasowe zobowiązania finansowe i sposób ich spłacania w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Terminowe regulowanie rat wcześniejszych kredytów, kart kredytowych czy nawet rachunków za telefon buduje naszą pozytywną historię kredytową.
Warto pamiętać, że brak historii kredytowej może być równie niekorzystny jak zła historia. Dlatego eksperci finansowi zalecają budowanie pozytywnej historii kredytowej już od młodego wieku, np. poprzez korzystanie z kart kredytowych i spłacanie ich w terminie.
Zobowiązania finansowe – balans między potrzebami a możliwościami
Banki dokładnie analizują nasze obecne zobowiązania finansowe. Wysokie raty innych kredytów, alimenty czy nawet limity na kartach kredytowych mogą znacząco obniżyć naszą zdolność kredytową. W 2024 roku banki szczególną uwagę zwracają na tzw. wskaźnik DTI (Debt to Income), czyli stosunek miesięcznych zobowiązań do dochodów.
Według najnowszych wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego, optymalny wskaźnik DTI nie powinien przekraczać 50%. Oznacza to, że suma wszystkich naszych miesięcznych zobowiązań, włączając w to potencjalny nowy kredyt, nie powinna być wyższa niż połowa naszych miesięcznych dochodów.
Wiek i sytuacja rodzinna – życiowe uwarunkowania
Choć może się to wydawać zaskakujące, wiek i sytuacja rodzinna również mają wpływ na naszą zdolność kredytową. Banki preferują kredytobiorców w stabilnym wieku produkcyjnym, zazwyczaj między 25 a 55 rokiem życia. Wynika to z założenia, że w tym okresie nasze dochody są najbardziej stabilne.
Liczba osób na utrzymaniu również jest brana pod uwagę. Większa rodzina oznacza wyższe koszty utrzymania, co może wpłynąć na naszą zdolność do spłaty rat. Jednak w 2024 roku, w związku z programami wsparcia rodzin, niektóre banki zaczęły uwzględniać świadczenia rodzinne jako dodatkowe źródło dochodu, co może pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową rodzin z dziećmi.
Wartość i rodzaj zabezpieczenia – gwarancja dla banku
W przypadku kredytów hipotecznych czy samochodowych, najważniejszym czynnikiem jest wartość i rodzaj zabezpieczenia. Im wyższa wartość nieruchomości lub pojazdu w stosunku do kwoty kredytu, tym większa szansa na pozytywną decyzję kredytową.
W 2024 roku, w związku z dynamicznymi zmianami na rynku nieruchomości, banki przykładają szczególną wagę do wyceny zabezpieczenia. Według danych Narodowego Banku Polskiego, w ostatnim kwartale średnie ceny mieszkań w największych miastach wzrosły o 8%, co ma bezpośrednie przełożenie na zdolność kredytową potencjalnych kredytobiorców.
Stabilność zatrudnienia i branża – pewność jutra
Banki zwracają uwagę nie tylko na wysokość naszych dochodów, ale także na stabilność zatrudnienia i perspektywy branży, w której pracujemy. Długi staż pracy u jednego pracodawcy jest postrzegany jako atut, podobnie jak praca w branżach uznawanych za perspektywiczne.
W 2024 roku, według raportu Ministerstwa Rozwoju i Technologii, branże takie jak IT, energetyka odnawialna czy biotechnologia są uznawane za szczególnie stabilne i perspektywiczne. Pracownicy tych sektorów mogą liczyć na bardziej przychylne spojrzenie ze strony banków podczas oceny zdolności kredytowej.
Podsumowanie
Zdolność kredytowa to zagadnienie istotnie w procesie ubiegania się o kredyt. Jej wysokość pozwala zwiększyć szanse na pozytywną decyzję banku. Pamiętajmy jednak, że to odpowiedzialne podejście do finansów osobistych, budowanie pozytywnej historii kredytowej i stabilna sytuacja zawodowa zwiększają szanse na uzyskanie korzystnego kredytu.
Najważniejsze czynniki wpływające na zdolność kredytową to nie tylko suche liczby, ale odzwierciedlenie naszej sytuacji życiowej i finansowej. Dbając o nie, inwestujemy w naszą finansową przyszłość i otwieramy sobie drzwi do realizacji marzeń, czy to o własnym mieszkaniu, czy o rozwoju biznesu.
Jacek Grudniewski
Homebanking.pl
