Posiadanie kredytu hipotecznego to dla wielu osób spełnienie marzenia o własnym domu lub mieszkaniu. Jednak życie potrafi zaskoczyć, a niespodziewane wydatki lub plany inwestycyjne mogą skłonić nas do rozważenia dodatkowego finansowania. Naturalne pytanie, które się pojawia, brzmi: Czy mając kredyt hipoteczny, można starać się o kredyt gotówkowy? Odpowiedź nie jest jednoznaczna i zależy od wielu czynników.
Zacznijmy od najważniejszej informacji – tak, posiadanie kredytu hipotecznego nie wyklucza automatycznie możliwości uzyskania kredytu gotówkowego. Banki rozpatrują każdy wniosek indywidualnie, biorąc pod uwagę szereg zmiennych. Kluczowe znaczenie ma zdolność kredytowa wnioskodawcy, która uwzględnia nie tylko jego dochody, ale również obecne zobowiązania finansowe.
Ocena zdolności kredytowej przy kolejnym zobowiązaniu
Proces oceny zdolności kredytowej przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy, gdy spłacamy już kredyt hipoteczny, jest bardziej rygorystyczny. Banki dokładnie analizują naszą sytuację finansową, biorąc pod uwagę:
1. Wysokość i stabilność dochodów;
2. Aktualne zadłużenie, w tym raty kredytu hipotecznego;
3. Historię kredytową;
4. Stosunek zobowiązań do dochodów (wskaźnik DTI – Debt to Income);
Według danych z 2024 roku, banki w Polsce zazwyczaj akceptują wskaźnik DTI na poziomie do 50-60%. Oznacza to, że suma wszystkich miesięcznych zobowiązań kredytowych nie powinna przekraczać połowy lub lekko ponad połowę miesięcznych dochodów. To istotna informacja dla osób rozważających dodatkowe zadłużenie.
Wpływ kredytu hipotecznego na ocenę wniosku o kredyt gotówkowy
Posiadanie kredytu hipotecznego może mieć dwojaki wpływ na nasz wniosek o kredyt gotówkowy:
– pozytywny – jeśli terminowo spłacamy raty, buduje to naszą wiarygodność kredytową.
– negatywny – wysokie zobowiązanie miesięczne zmniejsza naszą zdolność kredytową.
Warto zaznaczyć, że banki często bardziej przychylnie patrzą na klientów z historią kredytową, nawet jeśli wiąże się ona z dużym zobowiązaniem, niż na osoby bez żadnej historii kredytowej. Regularnie spłacany kredyt hipoteczny może więc paradoksalnie zwiększyć nasze szanse na uzyskanie dodatkowego finansowania.
Komisji Nadzoru Finansowego
Alternatywy dla kredytu gotówkowego
Jeśli nasza zdolność kredytowa jest na granicy, warto rozważyć alternatywne rozwiązania:
1. Refinansowanie kredytu hipotecznego – może pozwolić na uwolnienie dodatkowych środków;
2. Pożyczka hipoteczna – zabezpieczona na nieruchomości, często oferuje lepsze warunki niż kredyt gotówkowy;
3. Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego – jeśli od czasu zaciągnięcia kredytu wartość nieruchomości wzrosła.
Najnowsze badania rynku finansowego w Polsce wskazują, że coraz więcej osób decyduje się na konsolidację zobowiązań, łącząc kredyt hipoteczny z innymi długami. To rozwiązanie może być korzystne, gdyż pozwala na obniżenie całkowitego kosztu kredytu i uproszczenie spłaty.
Na co zwrócić uwagę przed złożeniem wniosku?
Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu gotówkowego, gdy spłacamy już kredyt hipoteczny, należy:
1. Dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową.
2. Sprawdzić oferty banków – warunki mogą się znacząco różnić.
3. Rozważyć cel kredytu – czy jest on na tyle istotny, by zwiększać swoje zadłużenie?
4. Oszacować całkowity koszt kredytu, uwzględniając odsetki i dodatkowe opłaty.
5. Przemyśleć, jak dodatkowe zobowiązanie wpłynie na nasz comfortowy poziom życia.
Eksperci finansowi podkreślają, że kluczem do bezpiecznego zarządzania długiem jest utrzymanie rezerwy finansowej na nieprzewidziane wydatki. Rekomenduje się, aby miesięczne raty wszystkich kredytów nie przekraczały 30-40% dochodów, co pozwala na zachowanie bezpiecznego buforu finansowego.
Podsumowanie
Posiadanie kredytu hipotecznego nie zamyka drogi do uzyskania kredytu gotówkowego. Wymaga jednak starannej analizy własnej sytuacji finansowej i świadomości długoterminowych konsekwencji. Pamiętajmy, że każda decyzja o zwiększeniu zadłużenia powinna być poprzedzona dokładnym rozważeniem wszystkich za i przeciw. W razie wątpliwości warto skonsultować się z ekspertem finansowym, który pomoże ocenić nasze możliwości i dobrać najlepsze rozwiązanie.
Jacek Grudniewski
Homebanking.pl
