- Aby zastrzec kartę płatniczą po zagubieniu lub kradzieży, działaj natychmiast: zablokuj ją w aplikacji lub bankowości internetowej albo zadzwoń do banku, ewentualnie użyj systemu Zastrzegania Kart ZBP pod numerem (+48) 828 828 828.
- Jeśli widzisz podejrzane transakcje, najpierw zatrzymaj ryzyko, potem opisz zdarzenie: zastrzeż kartę, zabezpiecz dostęp do bankowości, zbierz dowody i złóż reklamację.
- Przy nieautoryzowanych transakcjach ustawa przewiduje ochronę płatnika: dostawca co do zasady zwraca kwotę transakcji nie później niż do końca dnia roboczego następującego po dniu stwierdzenia zdarzenia lub otrzymania zgłoszenia, z wyjątkami ustawowymi.
- Termin 13 miesięcy to granica ustawowa, nie rekomendacja: zgłoszenie składaj niezwłocznie, bo szybka reakcja ułatwia zatrzymanie kolejnych obciążeń i porządkuje dowody.
Zastrzeżenie karty płatniczej polega na trwałym wyłączeniu możliwości jej użycia po zagubieniu, kradzieży lub podejrzeniu przejęcia danych. To pierwsza czynność, która ogranicza ryzyko kolejnych obciążeń i porządkuje dalsze kroki reklamacyjne.
Jeśli nie masz pewności, gdzie jest karta, nie czekaj. Kilka minut zwłoki wystarcza, aby pojawiły się płatności zbliżeniowe albo internetowe, szczególnie gdy dane karty trafiły do osoby nieuprawnionej.
Jakie masz opcje po utracie karty – czyli warianty działań w skrócie?
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Czasowa blokada karty | Gdy karta mogła zostać zgubiona w domu, aucie lub pracy | Szybka, odwracalna, zwykle dostępna w aplikacji | Nie kończy definitywnie życia karty | Odblokowanie karty, która faktycznie została przejęta |
| Trwałe zastrzeżenie karty | Gdy karta jest skradziona lub nie wiesz, gdzie jest | Wysoki poziom bezpieczeństwa, uruchamia proces nowej karty | Zwykle nieodwracalne | Brak karty do czasu wydania nowej |
| Infolinia banku / Zastrzegam.pl (ZBP) | Gdy nie masz dostępu do aplikacji lub internetu | Działa 24/7, także z zagranicy | Trzeba przejść weryfikację tożsamości | Opóźnienie przez stres i brak przygotowanych danych |
Przykładowa decyzja: jeśli karta zniknęła w mieszkaniu i masz pewność, że nikt obcy nie miał do niej dostępu, zacznij od czasowej blokady. Jeśli zgubiłeś portfel poza domem albo widzisz podejrzaną operację, wybierz trwałe zastrzeżenie.
Co zrobić od razu po zauważeniu zagubienia lub kradzieży karty płatniczej?
Jeśli karta była w portfelu razem z dokumentami, potraktuj sytuację jako podwyższone ryzyko. Sprawdź w aplikacji banku ostatnie transakcje, zwróć uwagę na płatności zbliżeniowe i internetowe. Zrób zrzuty ekranu z podejrzanymi obciążeniami, to ułatwia zgłoszenie i reklamację.
Prosty przykład: jeśli widzisz dwie płatności po 49,99 zł wykonane po utracie karty, łączna szkoda to 99,98 zł. Szybkie zablokowanie lub zastrzeżenie karty zatrzymuje kolejne próby i ogranicza stratę.
Nie odkładaj reakcji na później. Przy płatnościach zbliżeniowych sprawca potrafi wykonać kilka małych transakcji w krótkim czasie, zanim zorientujesz się, co się stało.
Jeśli zgubiono kartę i telefon jednocześnie: potraktuj zdarzenie jako incydent wyższego ryzyka. Oprócz zastrzeżenia karty zablokuj numer SIM u operatora, zmień hasła z innego urządzenia i poinformuj bank, że sprawca mógł przejąć telefon z aplikacją bankową.
Jak dobrać właściwy scenariusz działania do rodzaju incydentu?
| Sytuacja | Pierwszy krok | Drugi krok | Dodatkowe działania |
|---|---|---|---|
| Karta zaginęła w domu / pracy | Czasowa blokada karty | Sprawdzenie historii operacji | Jeśli nie znajdziesz karty, zmień blokadę na zastrzeżenie |
| Portfel zgubiony poza domem | Trwałe zastrzeżenie karty | Monitoring transakcji | Zgłoszenie Policji, gdy doszło do kradzieży |
| Karta + telefon skradzione razem | Zastrzeżenie karty | Blokada SIM i zmiana haseł z innego urządzenia | Wylogowanie urządzeń, kontakt z bankiem i operatorem |
| Podejrzane transakcje online, karta fizycznie jest u Ciebie | Rozważ zastrzeżenie karty | Reklamacja transakcji | Sprawdzenie tokenów, subskrypcji, haseł i urządzeń |
Jeśli masz wątpliwości, wybierz bezpieczniejszy wariant. Komfort odzyskania starej karty nie jest ważniejszy od bezpieczeństwa środków i dostępu do konta.
Jak najszybciej zastrzec kartę w aplikacji, bankowości internetowej, na infolinii lub przez system ZBP?
W aplikacji lub serwisie internetowym szukaj sekcji „Karty”, „Bezpieczeństwo”, „Zablokuj” lub „Zastrzeż”. Na infolinii bank poprosi Cię o weryfikację. System Zastrzegania Kart ZBP działa całodobowo i przekierowuje do właściwej infolinii banku uczestniczącego w systemie, nawet jeśli nie pamiętasz numeru banku.
Jeśli jesteś za granicą i nie masz internetu, dzwoń od razu. System działa 24/7, a koszt połączenia zależy od operatora.
Czego nie robić po utracie karty: nie oddzwaniaj na numer z podejrzanego SMS, nie podawaj PIN-u, kodów BLIK ani kodów autoryzacyjnych, nie instaluj aplikacji „do pomocy technicznej” z linku przesłanego przez rozmówcę.
| Kanał zastrzeżenia | Tempo działania | Co jest potrzebne | Kiedy wybrać |
|---|---|---|---|
| Aplikacja mobilna | Bardzo szybkie | Telefon, logowanie | Masz dostęp do urządzenia i konta |
| Bankowość internetowa | Szybkie | Komputer/telefon, logowanie | Masz internet i pamiętasz dane logowania |
| Infolinia banku | Szybkie | Dane do weryfikacji | Brak dostępu do aplikacji |
| System Zastrzegania Kart ZBP | Szybkie | Nazwa banku, telefon | Nie znasz numeru do banku |
Jakie dane przygotować do zastrzeżenia karty i jak bank potwierdza tożsamość?
Przygotuj: imię i nazwisko, PESEL lub datę urodzenia, dane kontaktowe, informacje o rachunku i karcie, jeśli je pamiętasz. Często wystarczy wskazać, że chodzi o kartę do konkretnego konta. Bank może poprosić o odpowiedzi na pytania bezpieczeństwa albo potwierdzenie w aplikacji.
Nie podawaj pełnego PIN-u ani kodów autoryzacyjnych „do odblokowania środków”. Bank nie prosi o takie dane w rozmowie prowadzonej w celu zastrzeżenia karty.
Przygotuj dane przed telefonem. Skrócisz rozmowę i szybciej uruchomisz dyspozycję, co ogranicza ryzyko kolejnych obciążeń.
Czym różni się czasowa blokada karty od trwałego zastrzeżenia i kiedy wybrać dane rozwiązanie?
Blokada czasowa sprawdza się, gdy karta „zniknęła” w mieszkaniu, torbie lub samochodzie. Trwałe zastrzeżenie wybierz po kradzieży, utracie portfela, podejrzeniu skopiowania danych albo przy nieautoryzowanej płatności. Po zastrzeżeniu bank zwykle rozpoczyna proces wydania nowej karty z nowym numerem.
Jeśli nie masz pewności, przyjmij bezpieczniejsze założenie i zastrzeż kartę. Komfort odzyskania starej karty nie jest ważniejszy od bezpieczeństwa środków.
Wybierz trwałe zastrzeżenie po kradzieży lub utracie poza domem. To ogranicza ryzyko użycia karty fizycznej oraz danych zapisanych w portfelu.
W praktyce zastrzeżenie karty jest najczęściej dyspozycją trwałą i nieodwracalną. Po odnalezieniu karty fizycznej nie wraca ona do użycia, a zastrzeżony plastik należy zniszczyć. Odwracalność dotyczy zwykle tylko blokady czasowej.
Co zrobić, gdy po utracie karty pojawiły się nieautoryzowane transakcje?
Zapisz datę i godzinę wykrycia incydentu. Zrób listę transakcji: kwota, odbiorca, kanał płatności i status. Zmień hasło do bankowości internetowej oraz hasło do poczty e-mail powiązanej z bankiem. Jeśli podejrzewasz phishing, zgłoś incydent także do CERT Polska i na Policję.
Przykład dokumentacji: 3 transakcje po 19,99 zł, 149,00 zł i 299,00 zł, łącznie 467,99 zł. Taka lista przyspiesza reklamację i rozmowę z bankiem.
Najpierw zastrzeż kartę, potem opisz zdarzenie. Ten porządek zatrzymuje dalsze ryzyko i porządkuje materiał do reklamacji.
Co zachować jako dowody: zrzuty ekranu historii operacji, SMS-y i powiadomienia push, e-maile z banku, datę i godzinę zastrzeżenia, numer zgłoszenia na infolinii, potwierdzenie zgłoszenia do Policji lub CERT Polska, jeśli było składane.
Jak zgłosić reklamację i czym różni się nieautoryzowana transakcja od chargebacku lub oszustwa z autoryzacją?
Reklamację składasz w banku. Wskaż wprost, że nie autoryzowałeś transakcji, wpisz datę, kwotę, odbiorcę oraz opisz okoliczności utraty karty lub przejęcia danych. Zgłoszenie składaj niezwłocznie. Ustawa przewiduje termin graniczny roszczenia co do zasady do 13 miesięcy od obciążenia rachunku lub dnia, w którym transakcja miała być wykonana.
Terminy, które trzeba znać: dostawca odpowiada na reklamację dotyczącą usług płatniczych co do zasady w terminie 15 dni roboczych, a w sprawach szczególnie skomplikowanych do 35 dni roboczych, przy czym powinien poinformować o przyczynie wydłużenia.
Zwrot kwoty nieautoryzowanej transakcji następuje co do zasady nie później niż do końca dnia roboczego następującego po dniu stwierdzenia zdarzenia lub otrzymania zgłoszenia przez dostawcę, z wyjątkami ustawowymi, w tym przy uzasadnionym i należycie udokumentowanym podejrzeniu oszustwa, gdy dostawca zawiadamia organy ścigania.
Ważne doprecyzowanie dowodowe: samo wykazanie, że transakcja została zarejestrowana, nie przesądza jeszcze automatycznie, że była przez Ciebie autoryzowana. Dostawca usług płatniczych ma obowiązki dowodowe wynikające z ustawy, dlatego precyzyjne opisanie zdarzenia i zebranie dowodów ma duże znaczenie.
Jak rozróżnić rodzaj sprawy?
| Typ problemu | Co to oznacza | Gdzie zgłaszać | Najważniejsza informacja w zgłoszeniu |
|---|---|---|---|
| Nieautoryzowana transakcja | Nie wyraziłeś zgody na transakcję w sposób przewidziany umową | Bank / dostawca usług płatniczych | „Nie autoryzowałem tej transakcji” + data i kwota |
| Chargeback | Spór z akceptantem, np. brak towaru lub usługi | Bank wydawca karty, w ramach procedury organizacji kartowej | Opis sporu ze sprzedawcą i próby kontaktu |
| Oszustwo z autoryzacją | Transakcję zatwierdzono, ale pod wpływem oszustwa | Bank + często Policja + CERT Polska | Opis mechanizmu oszustwa, kanał kontaktu i dowody |
Odpowiedzialność płatnika przed zgłoszeniem nie jest nieograniczona. Ustawa przewiduje co do zasady limit odpowiedzialności do równowartości 50 euro w określonych sytuacjach, ale są też wyjątki, w tym przypadki umyślności lub rażącego niedbalstwa, dlatego bank bada okoliczności zdarzenia.
Wzór krótkiego zgłoszenia reklamacyjnego, który przyspiesza obsługę
Temat: reklamacja nieautoryzowanej transakcji kartą
Treść: „Zgłaszam nieautoryzowaną transakcję / nieautoryzowane transakcje wykonane kartą do rachunku [nr rachunku lub końcówka rachunku]. Nie wyrażałem zgody na te operacje. Dane transakcji: [data, kwota, odbiorca]. Utratę karty / podejrzenie przejęcia danych stwierdziłem dnia [data, godzina], a kartę zastrzegłem dnia [data, godzina]. Wnoszę o zwrot kwoty nieautoryzowanej transakcji zgodnie z ustawą o usługach płatniczych. W załączeniu przekazuję dokumentację sprawy.”
Podstawa prawna w 30 sekund: obowiązek niezwłocznego zgłoszenia utraty instrumentu płatniczego, termin 13 miesięcy na zgłoszenie roszczenia co do zasady, zwrot środków co do zasady do końca następnego dnia roboczego po stwierdzeniu zdarzenia lub zgłoszeniu, oraz ustawowe zasady odpowiedzialności płatnika z limitem 50 euro w określonych przypadkach.
Ile trwa wydanie nowej karty, ile kosztuje i co z subskrypcjami oraz portfelami cyfrowymi?
W praktyce banki często wydają kartę w ciągu kilku dni roboczych, a koszt wymiany bywa zgodny z tabelą opłat i prowizji, czasem 0 zł, czasem zależny od typu karty lub sposobu dostawy. Przed zamówieniem sprawdź, czy bank oferuje kartę wirtualną albo możliwość płatności mobilnych przed dostarczeniem plastiku.
| Element | Na co wpływa | Co sprawdzić w banku |
|---|---|---|
| Typ karty (debetowa / kredytowa) | Czas wydania i opłaty | TOiP oraz regulamin kart |
| Standardowa / ekspresowa wysyłka | Termin dostawy i koszt | Dostępność usługi i opłata dodatkowa |
| Karta wirtualna / token mobilny | Możliwość płatności od razu | Czy działa przed dostawą plastiku |
| Płatności cykliczne | Ryzyko przerw w usługach | Lista subskrypcji do aktualizacji danych karty |
Portfele cyfrowe i tokeny: usuń lub zawieś kartę w portfelu cyfrowym, sprawdź aktywne urządzenia z tokenem, a po wydaniu nowej karty dodaj ją ponownie. To ogranicza ryzyko użycia starego tokenu i porządkuje płatności mobilne.
Subskrypcje i płatności cykliczne: przygotuj listę usług opłacanych kartą, np. telefon, internet, VOD, aplikacje, hosting, domeny. Po wydaniu nowej karty szybko zaktualizuj dane, aby uniknąć przerw w dostępie do ważnych usług.
W okresie przejściowym korzystaj z BLIK, przelewów i innych bezpiecznych metod udostępnianych przez bank. Płać przez oficjalne aplikacje i zaufane serwisy, monitoruj konto codziennie.
Jak zabezpieczyć konto, telefon i e-mail po incydencie, aby ograniczyć ryzyko kolejnego oszustwa?
Zmień hasła, włącz dodatkowe powiadomienia push i SMS, ustaw limity transakcji internetowych oraz zbliżeniowych, a jeśli bank to oferuje, wyłącz płatności zagraniczne i online do czasu, aż znowu będą potrzebne. Sprawdź telefon pod kątem podejrzanych aplikacji i uprawnień, szczególnie tych do odczytu SMS lub nagrywania ekranu.
Jeśli incydent zaczął się od fałszywej strony lub wiadomości, zgłoś go do CERT Polska. Dzięki temu ograniczasz ryzyko wobec innych użytkowników i porządkujesz ślad zdarzenia.
Jeśli podałeś dane logowania do banku, traktuj sprawę szerzej niż utratę karty. Zmień dostęp, sprawdź historię logowań i urządzeń, a bank poinformuj o podejrzeniu przejęcia danych.
Najczęstsze błędy po utracie karty: czekanie do rana, brak sprawdzenia historii operacji, ogólnikowe zgłoszenie zamiast wskazania „transakcji nieautoryzowanej”, brak numeru zgłoszenia z infolinii, brak zmiany hasła do e-maila po phishingu.
Checklista, co zrobić krok po kroku po zagubieniu lub kradzieży karty
- Sprawdź aplikację banku i historię operacji, zrób zrzuty ekranu podejrzanych transakcji.
- Zablokuj czasowo albo zastrzeż kartę, jeśli nie masz pewności co do miejsca utraty, wybierz zastrzeżenie.
- Zadzwoń do banku lub na (+48) 828 828 828, gdy nie masz dostępu do aplikacji.
- Zgłoś nieautoryzowane transakcje i napisz wprost, że nie były przez Ciebie autoryzowane.
- Zapisz daty, godziny i numer zgłoszenia, zachowaj SMS-y, e-maile i potwierdzenia.
- Zmień hasła do bankowości i poczty e-mail, a przy utracie telefonu także zabezpiecz numer SIM.
- Sprawdź tokeny i portfele cyfrowe, usuń lub zawieś kartę w płatnościach mobilnych.
- Ustaw limity i alerty dla płatności kartą oraz transakcji internetowych.
- Zgłoś incydent do CERT Polska i Policji, jeśli doszło do oszustwa lub kradzieży.
- Zamów nową kartę i przygotuj listę subskrypcji do aktualizacji danych płatniczych.
Słowniczek pojęć
FAQ, najczęściej zadawane pytania
Czy mogę zastrzec kartę płatniczą w nocy albo w weekend?
Tak. Infolinie banków i system Zastrzegania Kart ZBP działają całodobowo, a wiele banków umożliwia zastrzeżenie karty w aplikacji 24/7.
Jaka jest różnica między zablokowaniem a zastrzeżeniem karty?
Blokada czasowa bywa odwracalna i służy do krótkiego zabezpieczenia. Zastrzeżenie jest zwykle trwałe i kończy możliwość używania tej karty.
Czy po zastrzeżeniu starej karty mogę ją ponownie aktywować?
Najczęściej nie. Po zastrzeżeniu bank traktuje kartę jako wyłączoną z użycia i zwykle wydaje nową kartę z nowym numerem.
W jakim terminie zgłosić nieautoryzowaną transakcję kartą do banku?
Zgłoś ją niezwłocznie po wykryciu. Termin 13 miesięcy to co do zasady granica ustawowa roszczenia, a nie termin rekomendowany do działania.
Czy bank odda pieniądze za nieautoryzowaną płatność kartą?
Co do zasady tak, według zasad ustawy o usługach płatniczych. Termin zwrotu i zakres odpowiedzialności zależą od okoliczności sprawy oraz wyjątków ustawowych.
Co zrobić, jeśli zgubiłem kartę i telefon jednocześnie?
Najpierw zastrzeż kartę i zablokuj numer SIM. Następnie zmień hasła z innego urządzenia, wyloguj przejęty telefon z kont i poinformuj bank o ryzyku przejęcia aplikacji bankowej.
Czy muszę zgłaszać sprawę na Policję, aby złożyć reklamację w banku?
Nie zawsze. Reklamację składasz bezpośrednio w banku, ale przy kradzieży lub oszustwie zgłoszenie na Policję bywa ważnym elementem dokumentacji sprawy.
Czy zastrzeżenie karty zatrzymuje płatności cykliczne i subskrypcje?
Może przerwać część płatności opartych na starej karcie, dlatego po wydaniu nowej karty trzeba zaktualizować dane w subskrypcjach. Zrób listę usług, aby uniknąć przerw w dostępie.
Czy mogę korzystać z BLIK po zastrzeżeniu karty?
Często tak, jeśli konto i aplikacja działają prawidłowo, ale zależy to od procedur banku i rodzaju incydentu. Przy podejrzeniu przejęcia telefonu lub danych najpierw zabezpiecz dostęp do bankowości.
Czym różni się chargeback od reklamacji nieautoryzowanej transakcji?
Chargeback dotyczy sporu z akceptantem, np. gdy nie otrzymałeś towaru. Reklamacja nieautoryzowanej transakcji dotyczy sytuacji, gdy nie wyraziłeś zgody na płatność. To odrębne ścieżki i nie zawsze stosuje się je zamiennie.
Źródła i podstawa prawna
- Zastrzegam.pl, System Zastrzegania Kart ZBP, odczyt 24/02/2026 r.
- Zastrzegam.pl, O systemie, odczyt 24/02/2026 r.
- Związek Banków Polskich, Bezpieczne bankowanie, karty bankowe, odczyt 24/02/2026 r.
- ISAP, Ustawa z 19/08/2011 r. o usługach płatniczych (tekst ujednolicony), odczyt 24/02/2026 r.
- Rzecznik Finansowy, FAQ: transakcje nieautoryzowane, odczyt 24/02/2026 r.
- UOKiK, stanowisko Prezesa UOKiK dotyczące art. 46 ust. 1 u.u.p., odczyt 24/02/2026 r.
- CERT Polska, formularz zgłoszenia incydentu, odczyt 24/02/2026 r.
- Gov.pl, zgłaszanie incydentów, odczyt 24/02/2026 r.
Dane liczbowe aktualne na dzień: 24/02/2026 r.
Jak liczone są przykłady: wyliczenia w artykule pokazują mechanikę zdarzenia i sposób dokumentowania szkody na prostych sumach. Nie zastępują rozliczenia reklamacji prowadzonego przez bank według danych transakcyjnych, regulaminu i przepisów prawa.
Podstawa prawna w praktyce: ustawa o usługach płatniczych określa zasady odpowiedzialności, zwrotu środków i terminy dla reklamacji usług płatniczych, natomiast bankowe regulaminy i tabele opłat określają m.in. tryb wydania nowej karty, koszty wymiany i funkcjonalność kanałów zdalnych.
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
- Zapisz w telefonie numer (+48) 828 828 828 do szybkiego kontaktu przy utracie karty.
- Włącz alerty transakcyjne i ustaw limity płatności internetowych oraz zbliżeniowych.
- Sprawdź w aplikacji banku, gdzie znajduje się funkcja zastrzeżenia karty, aby w stresie działać bez szukania menu.
- Przygotuj własną mini-checklistę awaryjną: bank, operator GSM, e-mail, CERT Polska, Policja.
Aktualizacja artykułu: 24 lutego 2026 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.
