Spis treści:
- Krajowy Rejestr Długów (KRD) to biuro informacji gospodarczej ujawniające zaległości płatnicze na podstawie ustawy o BIG.
- Warunki wpisu: ≥ 200 zł konsument, ≥ 500 zł firma, opóźnienie ≥ 60 dni, wezwanie z ostrzeżeniem + 30 dni; przy tytule wykonawczym 14 dni.
- Po spłacie wierzyciel aktualizuje dane w 14 dni; raz na 6 miesięcy pobierzesz raport o sobie bez opłat.
- Wpis w KRD obniża wiarygodność przy kredytach, ratach i abonamentach; sektor niefinansowy sprawdza BIG przed umową.
- Co zrobić dziś: pobierz raport w KRD, oceń podstawy prawne wpisu, spłać lub złóż sprzeciw oraz wyślij żądanie aktualizacji z potwierdzeniem przelewu.
Krajowy Rejestr Długów to rejestr zaległości płatniczych prowadzony przez biuro informacji gospodarczej, działający według ustawy o BIG i czytelnych progów wpisu. Do KRD trafisz po przekroczeniu minimalnej kwoty, upływie 60 dni opóźnienia oraz doręczeniu wezwania z ostrzeżeniem i odczekaniu wymaganego czasu. Ten przewodnik prowadzi Cię przez sprawdzenie, usunięcie wpisu i skuteczną prewencję.
Czym jest Krajowy Rejestr Długów i jak działa w porównaniu z BIK, ERIF i BIG InfoMonitor?
KRD BIG S.A. ujawnia informacje o zaległościach płatniczych konsumentów i firm zgodnie z ustawą o BIG. BIG-i, w tym KRD, ERIF i BIG InfoMonitor, publikują informacje gospodarcze o wiarygodności płatniczej, natomiast BIK gromadzi historię kredytową banków i SKOK, czyli dane pozytywne i negatywne o kredytach. BIG InfoMonitor współpracuje z BIK za zgodą konsumenta. Dla Ciebie różnica jest prosta: wpis w KRD dotyczy wiarygodności płatniczej w relacjach rynkowych, a ocena kredytowa banku opiera się przede wszystkim na BIK.
Kiedy i za jaki dług można trafić do KRD jako konsument lub przedsiębiorca?
Warunki wpisu są liczbowe i sformalizowane. Konsument: łączna zaległość ≥ 200 zł, opóźnienie ≥ 60 dni, doręczone wezwanie z ostrzeżeniem i 30 dni oczekiwania przed przekazaniem danych. Przedsiębiorca: łączna zaległość ≥ 500 zł, opóźnienie ≥ 60 dni, doręczenie i odczekanie 30 dni. Przy tytule wykonawczym po doręczeniu ostrzeżenia wierzyciel czeka 14 dni. Przykład: rachunek 250 zł, 65 dni po terminie, wezwanie doręczone 31 dni temu – wpis spełnia wymogi.
Kto dopisuje dłużnika do KRD i jakie warunki formalne musi spełnić wierzyciel?
Dłużnika dopisuje wierzyciel, który zawarł umowę z BIG i dochował procedury. Wymogi: istnienie stosunku prawnego, spełnione progi i terminy, skuteczne doręczenie wezwania z ostrzeżeniem wskazującego nazwę i adres biura, odczekanie ustawowego czasu. BIG odrzuca informacje niekompletne lub niezgodne z przepisami i wzywa do uzupełnienia. Kontrola doręczenia i dat to pierwszy krok obrony po stronie dłużnika.
Jak sprawdzić, czy widniejesz w KRD i jak pobrać bezpłatny raport o sobie krok po kroku?
Raz na 6 miesięcy pobierzesz bezpłatny raport o sobie i sprawdzisz, kto, kiedy i dlaczego przekazał dane. Krok po kroku: 1) załóż konto na konsument.krd.pl, 2) potwierdź tożsamość, 3) wybierz „Sprawdź siebie” i pobierz PDF. Raport zawiera wpisy, kwoty, daty, wierzyciela i rejestr zapytań z 12 miesięcy. Rejestr zapytań obejmuje okres 12 miesięcy od ujawnienia informacji przez biuro. W module firmowym sprawdzisz dane swojej działalności. Alerty i częstsze raporty są płatne według cennika KRD.
Progi wpisu: 200 zł konsument (art. 14), 500 zł firma (art. 15); opóźnienie ≥ 60 dni; wezwanie + 30 dni; przy tytule wykonawczym + 14 dni (art. 16).
Prawa: bezpłatny raport 1×/6 mies. (art. 23); aktualizacja/wykreślenie w 14 dni po spłacie (art. 29).
| Kryterium | Konsument | Przedsiębiorca | Podstawa prawna |
|---|---|---|---|
| Kwota łączna | ≥ 200 zł | ≥ 500 zł | art. 14 (konsument), art. 15 (przedsiębiorca) |
| Opóźnienie | ≥ 60 dni | ≥ 60 dni | art. 14–15 |
| Wezwanie + ostrzeżenie | doręczenie + 30 dni | doręczenie + 30 dni | art. 14–15 |
| Tytuł wykonawczy | ostrzeżenie + 14 dni | ostrzeżenie + 14 dni | art. 16 |
Jak wpis w KRD wpływa na szansę na kredyt, zakupy na raty i abonament?
Wpis w KRD obniża wiarygodność płatniczą dla firm i instytucji, a bank zestawia go z historią w BIK. Sprzedawca ratalny lub operator żąda kaucji albo odmawia umowy, dopóki wpis widnieje. W kredycie detalicznym negatywny BIG wraz z opóźnieniami w BIK skutkuje odmową decyzji lub słabszą ofertą. Działanie racjonalne: usunąć wpis, a dopiero potem składać nowe wnioski, inaczej rośnie liczba zapytań i ryzyko kolejnych odmów.
- Kredyty: bank patrzy na BIK, negatywny BIG obniża wiarygodność.
- Raty/abonament: częste żądanie kaucji lub odmowa.
- Strategia: usuń wpis przed kolejnymi wnioskami.
💡 Wskazówka eksperta: zamów raporty KRD i BIK tego samego dnia; rozmowa z instytucją opiera się wtedy na spójnych danych.
❗ Ważne ostrzeżenie: „usuwanie bez spłaty” to obietnica bez pokrycia. BIG aktualizuje dane przy legalnej podstawie albo po spłacie.
Jak krok po kroku usunąć wpis z KRD po spłacie długu?
Po spłacie wierzyciel zgłasza aktualizację lub usunięcie do 14 dni, a biuro wdraża zmianę po otrzymaniu poprawnych danych. Działaj dwutorowo: spłata i natychmiastowe żądanie aktualizacji z potwierdzeniem płatności. Przy nieuprawnionym wpisie żądaj usunięcia w tym samym reżimie terminowym. Raport kontrolny po kilku dniach potwierdza realizację.
- Obowiązek wierzyciela: 14 dni na aktualizację po spłacie (art. 29).
- Twoje działanie: wniosek + dowód wpłaty.
- Brak reakcji: reklamacja do BIG, skarga do PUODO.
Temat: Żądanie aktualizacji/usunięcia wpisu po spłacie
W związku ze spłatą zobowiązania nr [numer/umowa] w dniu [data] wnoszę o niezwłoczną aktualizację danych w [nazwa BIG] zgodnie z ustawą. W załączeniu potwierdzenie przelewu. Proszę o potwierdzenie wykonania w terminie 14 dni.
- Kwota zaległości × stopa odsetek ustawowych za opóźnienie ÷ 365 × liczba dni opóźnienia.
- Dodaj koszty przewidziane legalnie w umowie lub regulaminie.
- Potwierdź saldo u wierzyciela przed płatnością końcową.
Jak złożyć sprzeciw wobec wpisu i jakie prawa przysługują z RODO i ustawy o BIG?
Składasz sprzeciw do wierzyciela i równolegle reklamację do BIG, wskazując błąd oraz dowody. Do czasu wyjaśnień biuro wstrzymuje ujawnianie informacji. Gdy wierzyciel nie reaguje w 14 dni, przygotuj skargę do PUODO oraz rozważ powództwo o usunięcie naruszenia i odszkodowanie. Dokumentuj doręczenia i odpowiedzi.
Temat: Sprzeciw wobec ujawnienia/przekazania nieprawidłowych danych do BIG
Wnoszę o wstrzymanie i usunięcie informacji przekazanych do [nazwa BIG] z powodu [brak doręczenia wezwania / błędna kwota / brak podstawy prawnej]. Wzywam do korekty w terminie 14 dni. Załączam dowody: [lista].
Dzień 0: Sprzeciw do wierzyciela + reklamacja do BIG.
Dzień 1–14: Weryfikacja i zgłoszenie aktualizacji do biura.
Po 14. dniu: Skarga do PUODO i pozew cywilny o usunięcie naruszenia.
Czy przedawniony dług może zostać wpisany do KRD i jak się bronić?
Wierzyciel nie powinien eskalować przedawnionych roszczeń w rejestrach, a dochodzenie ich zależy od Twojego zarzutu przedawnienia. Jeśli roszczenie jest przedawnione, podnieś zarzut w odpowiedzi na wezwanie i wskaż datę, od której liczysz termin. Skutek: wpis traci podstawę, a wierzyciel wstrzymuje działania. Poniżej krótkie sformułowanie zarzutu, które dołączysz do pisma.
Zarzut przedawnienia – treść skrócona: „Wnoszę zarzut przedawnienia roszczenia wynikającego z [umowa/faktura nr], gdyż termin przedawnienia upłynął w dniu [data]. Proszę o wstrzymanie kierowania informacji do BIG oraz o potwierdzenie na piśmie.”
Błędny wpis w KRD – najczęstsze przyczyny i ścieżka obrony
Większość nieprawidłowości wynika z błędów proceduralnych lub zmian wierzyciela. Sprawdź poniższe punkty i działaj według ścieżki sprzeciwu oraz reklamacji.
- Brak skutecznego doręczenia wezwania: zweryfikuj awizo, adres i datę odbioru; doręczenie elektroniczne wymaga potwierdzenia.
- Cesja wierzytelności: wpis pochodzi od windykacji, a nie otrzymałeś zawiadomienia; żądaj dokumentu cesji.
- Błędna kwota: naliczono niedozwolone koszty; zażądaj kalkulacji i korekty.
- Kradzież tożsamości: umowa zawarta na Twoje dane; zgłoś niezwłocznie na policję i dołącz protokół do reklamacji.
Jak firmy korzystają legalnie z KRD do weryfikacji kontrahentów i ograniczania ryzyka?
Firma zawiera umowę z BIG, przestrzega zasad dostępu oraz retencji i ustala wewnętrzną politykę limitów. Weryfikacja konsumenta wymaga jego upoważnienia ważnego do 60 dni (art. 24). Przedsiębiorcę sprawdza się na podstawie relacji gospodarczej. Dane z raportów usuwa się do 90 dni, gdy brak innej podstawy prawnej. W praktyce działa stały monitoring i progi decyzji: kaucja, przedpłata lub skrócenie terminu przy pogorszeniu wiarygodności.
Jednostki samorządu terytorialnego korzystają z BIG w zakresie należności cywilnoprawnych i administracyjnych, np. opłaty dodatkowe za przejazd bez biletu. Zaległości podatkowych nie przekazuje się do BIG z uwagi na tajemnicę skarbową.
| Rejestr | Cel | Dane | Użytkownicy |
|---|---|---|---|
| BIG (KRD/ERIF/InfoMonitor) | wiarygodność płatnicza | zaległości, tytuły | firmy, operatorzy, leasing |
| BIK | historia kredytowa | spłaty, limity, opóźnienia | banki, SKOK-i, instytucje finansowe |
Jak rozmawiać z wierzycielem? Skuteczne negocjacje przed i po wpisie do KRD
Komunikacja spokojna, konkretna i udokumentowana przyspiesza rozwiązanie. Proponuj wykonalne harmonogramy, proś o wstrzymanie wpisu na czas realizacji. Każde uzgodnienie potwierdzaj e-mailem. Przykład komunikatu: „Nie ureguluję 500 zł jednorazowo, deklaruję 5 rat po 100 zł, proszę o wstrzymanie przekazania informacji do BIG na czas spłaty”. Zadbaj o potwierdzenia księgowań oraz o numer sprawy w tytule przelewów.
💡 Wskazówka eksperta: zaproponuj realistyczny plan z pierwszą wpłatą od razu; dostajesz efekt „zaufanie za działanie”.
Jak uniknąć wpisu do KRD na przyszłość: alerty, limity i budżet domowy
Prewencja opiera się na automatyzacji płatności, rezerwie finansowej i szybkim kontakcie z wierzycielem przed 60. dniem. Ustaw zlecenia stałe i limity kartowe, utrzymuj poduszkę 1–3 rachunków, włącz alerty w BIG. Gdy zbliża się opóźnienie, uzgodnij ugodę ratalną lub krótkie odroczenie. Rekomendacja warunkowa: przy przejściowym braku płynności wybierz ugodę i plan ratalny; przy sporze o zasadność roszczenia złóż sprzeciw i żądaj dokumentów.
Masz niezapłacony rachunek? Jeśli kwota ≥ 200/500 zł i minęło ≥ 60 dni, sprawdź, czy otrzymałeś wezwanie z ostrzeżeniem co najmniej 30 dni temu. Gdy tak, wpis jest prawdopodobny. Gdy nie, żądaj prawidłowej procedury i rozpisz ugodę przed upływem 60. dnia.
🎯 Checklista – krok po kroku
- Pobierz bezpłatny raport o sobie w KRD (1×/6 mies.) i zidentyfikuj wierzyciela wpisu.
- Zweryfikuj progi: ≥ 200/500 zł, ≥ 60 dni, doręczenie wezwania + 30 dni lub tytuł wykonawczy + 14 dni.
- Jeśli dług spłacony: wyślij do wierzyciela żądanie aktualizacji wraz z dowodem; termin zgłoszenia: 14 dni.
- Jeśli wpis jest przedawniony albo błędny: złóż zarzut przedawnienia lub sprzeciw i reklamację do BIG; bez reakcji – skarga do PUODO.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ma 14 dni na zgłoszenie aktualizacji. Brak reakcji kierujesz do BIG i PUODO, dołączając dowód wpłaty oraz wezwanie do korekty.
Tak, jeśli chodzi o należności ujawniane przez JST, np. opłatę dodatkową za przejazd bez biletu, przy zachowaniu procedury. Podatki lokalne nie trafiają do BIG.
BIK decyduje o ocenie kredytowej. Negatywny wpis w BIG obniża wiarygodność i skutkuje gorszymi decyzjami ofertowymi.
Nie. Usunięcie następuje po realizacji warunków ugody lub po spłacie całości; wcześniejsze usunięcie zależy od decyzji wierzyciela.
Skontaktuj się z wierzycielem i zażądaj dokumentów: umowy, wezwania, ewentualnej cesji. Brak doręczenia podważa legalność wpisu.
Po aktualizacji wpis znika z raportów udostępnianych firmom. Dane archiwalne nie wpływają na bieżącą ocenę kontrahenta.
Tak, jeśli legalnie nabyła dług i zrealizowała całą procedurę informacyjną oraz wezwanie. Masz prawo żądać dokumentu cesji.
Źródła
- Ustawa z 9.04.2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, UOKiK, dostęp 09/2025, https://uokik.gov.pl/downloadId/759
- KRD – informacje dla klientów, warunki ustawowe i aktualizacja danych, dostęp 09/2025, https://info.krd.pl/Klient/Warunki-ustawowe
- Konsument KRD – panel sprawdzenia siebie, dostęp 09/2025, https://konsument.krd.pl/
- BIK – Jak działamy; BIK a BIG – różnice, dostęp 09/2025, https://www.bik.pl/jak-dzialamy, https://www.bik.pl/poradnik-bik/bik-a-big-roznice
- PUODO – prawa z RODO i tryb skargowy, dostęp 09/2025, https://uodo.gov.pl/pl/83/155
Aktualizacja artykułu: 30 września 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.
